Embedded Finance คืออะไร? เปลี่ยนโลกการช้อปปิ้งให้ง่ายขึ้น

Embedded Finance คือ การฝังบริการทางการเงินเข้าไปในแพลตฟอร์มหรือแอปพลิเคชันที่ไม่ใช่สถาบันการเงินโดยตรง ทำให้ผู้ใช้งานสามารถทำธุรกรรม ชำระเงิน ขอสินเชื่อ หรือซื้อประกันได้ทันทีโดยไม่ต้องสลับไปใช้แอปพลิเคชันธนาคาร นวัตกรรมนี้ตอบโจทย์ เทรนด์ช้อปปิ้งรุ่นใหม่ ที่เน้นความสะดวกรวดเร็วและไร้รอยต่อ ในบทความนี้ คุณน้าจะพาไปทำความรู้จักว่า Embedded Finance คืออะไร มีรูปแบบไหนบ้าง และมีประโยชน์อย่างไรต่อพวกเราค่ะ

หมายเหตุ: บทความนี้เป็นเพียงบทความให้ความรู้เท่านั้น ไม่ได้เป็นการชักชวนเพื่อลงทุนแต่อย่างใด การลงทุนทุกประเภทมีความเสี่ยงและผู้ลงทุนอาจสูญเสียเงินต้นได้ ผลงานหรือข้อมูลในอดีตไม่ได้เป็นเครื่องยืนยันผลลัพธ์ในอนาคต โปรดใช้วิจารณญาณในการอ่านและศึกษาข้อมูลให้รอบคอบก่อนตัดสินใจ

Embedded Finance คืออะไร?

Embedded Finance คืออะไร หากแปลตรงตัว Embedded Finance หมายถึง “บริการทางการเงินแบบฝังตัว” ซึ่งเป็นการนำโซลูชันทางการเงินต่าง ๆ ไปเชื่อมต่อเข้ากับแพลตฟอร์มดิจิทัลของธุรกิจที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-banks) เช่น แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ แอปพลิเคชันเรียกรถ หรือโซเชียลมีเดีย ผ่านเทคโนโลยีที่เรียกว่า API (Application Programming Interface)

กระบวนการนี้ช่วยให้ผู้บริโภคสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินได้อย่างกลมกลืนในระหว่างที่ใช้งานแอปพลิเคชันเหล่านั้น โดยไม่รู้สึกว่ากำลังทำธุรกรรมทางการเงินแยกต่างหาก ช่วยลดขั้นตอนที่ซับซ้อนและเพิ่มความสะดวกสบายในชีวิตประจำวันได้อย่างมากค่ะ

Embedded Finance มีรูปแบบไหนบ้าง? พร้อมตัวอย่างการใช้งาน

บริการ Embedded Finance ถูกพัฒนาขึ้นมาในหลายรูปแบบเพื่อตอบสนองพฤติกรรมผู้บริโภคยุคใหม่ โดยสามารถแบ่งออกเป็นกลุ่มหลัก ๆ ได้ดังนี้ค่ะ

Embedded Payments (ระบบชำระเงินฝังตัว)

เป็นรูปแบบที่คุ้นเคยมากที่สุด โดยระบบชำระเงินจะถูกฝังอยู่ในแพลตฟอร์ม ทำให้ผู้ใช้สามารถผูกบัตรเครดิต บัญชีธนาคาร หรือ e-Wallet ไว้กับแอปพลิเคชันเพื่อชำระค่าสินค้าและบริการได้ทันทีโดยไม่ต้องสลับแอป ตัวอย่าง Embedded Finance ประเภทนี้ ได้แก่ แอปพลิเคชันสั่งอาหาร หรือแอปพลิเคชันเรียกรถที่เราสามารถกดตัดเงินได้ทันทีเมื่อเดินทางถึงจุดหมายค่ะ

Embedded Lending (สินเชื่อฝังตัว)

การให้บริการสินเชื่อ ณ จุดขาย หรือที่รู้จักกันดีในชื่อ ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง (Buy Now, Pay Later หรือ BNPL) ซึ่งในประเทศไทยอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) บริการนี้ช่วยให้ผู้ซื้อสามารถผ่อนชำระสินค้าได้ทันทีขณะเช็กเอาต์ในหน้าช้อปปิ้งออนไลน์ ซึ่งถือเป็นปัจจัยสำคัญที่ขับเคลื่อนเทรนด์ช้อปปิ้งรุ่นใหม่ให้เติบโตอย่างรวดเร็ว

Embedded Insurance (ประกันภัยฝังตัว)

การเสนอขายประกันภัยพ่วงไปกับการซื้อสินค้าหรือบริการ เช่น การติ๊กเลือกซื้อประกันอุบัติเหตุเมื่อจองตั๋วเครื่องบิน หรือการซื้อประกันความเสียหายของสินค้าขณะกดสั่งซื้อสินค้า IT ทางออนไลน์ โดยผู้ซื้อไม่จำเป็นต้องติดต่อบริษัทประกันภัยแยกต่างหาก

Embedded Investments & Crypto (การลงทุนและสินทรัพย์ดิจิทัลฝังตัว)

การฝังฟังก์ชันการลงทุน เช่น การลงทุนในหุ้น กองทุนรวม หรือแม้แต่คริปโตเข้าไปในแอปพลิเคชันช้อปปิ้งหรือ e-Wallet ช่วยให้ผู้ใช้งานสามารถนำเงินทอนจากการซื้อสินค้าไปลงทุนต่อ หรือซื้อสินทรัพย์ดิจิทัลอย่าง คริปโทเคอร์เรนซี (Crypto) ได้อย่างง่ายดายภายในแอปเดียว ทั้งนี้ คริปโทเคอร์เรนซีเป็นสินทรัพย์ที่มีความผันผวนสูงมากและมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียเงินลงทุนทั้งจำนวน ผู้ใช้งานควรศึกษาข้อมูลและประเมินความเสี่ยงอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจลงทุน 

ประโยชน์ Embedded Finance ดีอย่างไร?

นวัตกรรมทางการเงินนี้สร้างผลกระทบเชิงบวกให้กับทุกฝ่ายทั้งฝั่งผู้บริโภคและผู้ให้บริการค่ะ

• ประโยชน์ต่อผู้บริโภค: ได้รับความสะดวกสบาย ประหยัดเวลา ธุรกรรมเป็นไปอย่างราบรื่นไร้รอยต่อ และเข้าถึงบริการทางการเงินได้ง่ายยิ่งขึ้น
• ประโยชน์ต่อร้านค้าและแพลตฟอร์ม: ช่วยเพิ่มอัตราการตัดสินใจซื้อ (Conversion Rate) ลดอัตราการทิ้งตะกร้าสินค้า และช่วยสร้างความผูกพันของลูกค้าต่อแบรนด์ (Customer Loyalty)

ข้อควรระวังในการใช้บริการ Embedded Finance

แม้ ประโยชน์ Embedded Finance จะมีมากมาย แต่ความสะดวกรวดเร็วก็มาพร้อมกับข้อควรระวังที่ต้องใส่ใจค่ะ

1. ความเสี่ยงจากการใช้จ่ายเกินตัว: การชำระเงินที่ง่ายดายและการอนุมัติสินเชื่อ BNPL ที่รวดเร็ว อาจทำให้ผู้บริโภคสร้างภาระหนี้สินโดยไม่จำเป็น
2. ความปลอดภัยของข้อมูลส่วนบุคคล: การเชื่อมต่อข้อมูลทางการเงินเข้ากับแอปพลิเคชันต่าง ๆ เพิ่มความเสี่ยงในการถูกโจรกรรมข้อมูล หากแพลตฟอร์มนั้นไม่มีระบบรักษาความปลอดภัยที่ได้มาตรฐาน

คำถามที่พบบ่อย

Embedded Finance ต่างจาก Mobile Banking อย่างไร?

Mobile Banking คือแอปพลิเคชันที่ให้บริการทางการเงินโดยตรงจากสถาบันการเงินหรือธนาคาร แต่ Embedded Finance คือการนำบริการทางการเงินไปฝังไว้ในแอปพลิเคชันของธุรกิจอื่นที่ไม่ใช่ธนาคารเพื่อความราบรื่นในการใช้งานค่ะ

การใช้งาน Embedded Finance มีความปลอดภัยแค่ไหน?

บริการจะมีความปลอดภัยสูงหากดำเนินการผ่านแพลตฟอร์มที่ใช้ระบบรักษาความปลอดภัยระดับสถาบันการเงิน และเชื่อมต่อผ่านระบบ API ที่ได้รับการรับรองตามมาตรฐานกฎหมายการคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลค่ะ

ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง (BNPL) เสียดอกเบี้ยไหม?

โดยทั่วไปหากชำระตรงตามกำหนดเวลาจะไม่มีดอกเบี้ย แต่หากชำระล่าช้ากว่ากำหนดอาจมีค่าปรับหรือดอกเบี้ยตามเงื่อนไขที่ผู้ให้บริการกำหนดไว้ค่ะ

สรุปเกี่ยวกับ Embedded Finance

Embedded Finance คือนวัตกรรมทางการเงินที่เข้ามาเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมผู้บริโภคและโครงสร้างธุรกิจดิจิทัลอย่างสิ้นเชิง การผสานบริการชำระเงิน สินเชื่อ ประกันภัย และการลงทุนเข้ากับแพลตฟอร์มต่าง ๆ ช่วยสร้างประสบการณ์ที่สะดวกและไร้รอยต่อ อย่างไรก็ตาม การใช้นวัตกรรมเหล่านี้ควรทำควบคู่ไปกับการมีวินัยทางการเงินและแผนการบริหารเงินเดือนที่เหมาะสมเสมอเพื่อความมั่นคงในระยะยาวค่ะ

การลงทุนและความเสี่ยงเป็นของคู่กัน ผู้ใช้งานและนักลงทุนควรศึกษาข้อมูล เงื่อนไข และทำความเข้าใจความเสี่ยงของผลิตภัณฑ์ทางการเงินทุกชนิดก่อนตัดสินใจทำธุรกรรมเสมอด้วยความหวังดีจากทีมงานคุณน้าพาเทรดค่ะ

บทความนี้จัดทำโดยทีมงานคุณน้าพาเทรด โดยมีการใช้เครื่องมือ AI ช่วยในการร่างเนื้อหาเบื้องต้น และผ่านการตรวจทานแก้ไขโดยทีมบรรณาธิการก่อนเผยแพร่ 

ขอขอบคุณข้อมูลจาก: Bank for International Settlements (BIS) และ ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท)

สำหรับใครที่สนใจอ่านรีวิวโบรกเกอร์ : Review Brokers

บทความในเรื่องการลงทุนที่น่าสนใจ : Investing

คลังความรู้จากคุณน้า : Knowledge