ประกันชีวิตควบการลงทุน คืออะไร? เรื่องสำคัญที่ต้องรู้ก่อนทำ

ประกันควบการลงทุน คือ สัญญาประกันชีวิตที่ให้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและโอกาสรับผลตอบแทนจากการลงทุนในกองทุนรวมไปพร้อมกันค่ะ หลายคนที่กำลังมองหาความคุ้มครองพร้อมโอกาสสร้างความเติบโตให้เงินออม มักจะลังเลว่าประกันประเภทนี้เหมาะกับเราไหม ในบทความนี้ คุณน้าจะพามารู้จักกลไก ข้อดี ข้อควรระวัง เพื่อให้วางแผนการเงินได้อย่างสบายใจค่ะ

หมายเหตุ: บทความนี้เป็นเพียงบทความให้ความรู้เท่านั้น ไม่ได้เป็นการชักชวนเพื่อลงทุนแต่อย่างใด โปรดใช้วิจารณญาณในการอ่าน

ประกันชีวิตควบการลงทุน คืออะไร?

ประกันควบการลงทุน หรือที่เรียกกันติดปากว่า Unit Linked คือ กรมธรรม์ประกันชีวิตที่แบ่งเบี้ยประกันที่เราจ่ายออกเป็น 3 ส่วนหลักค่ะ ได้แก่ ค่าความคุ้มครองชีวิต ค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ และเงินส่วนที่เหลือนำไปซื้อหน่วยลงทุนใน กองทุนรวม ตามที่เราเลือกเอง ทำให้ผลตอบแทนไม่ได้ล็อกไว้คงที่ แต่จะผันผวนไปตามมูลค่าหน่วยลงทุนในขณะนั้นค่ะ

ประกันชีวิตควบการลงทุน ต่างจากประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ยังไง?

หลายคนมักสับสนระหว่าง ประกันควบการลงทุน กับ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ เพราะมองว่าเป็นเรื่องของการออมเงินเหมือนกัน แต่จริงๆ แล้วมีจุดต่างสำคัญดังนี้ค่ะ

กลไกการทำงานและการนำไปใช้วางแผนภาษี

การทำประกันประเภทนี้สามารถนำเบี้ยประกันไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ค่ะ แต่มีเงื่อนไขสำคัญที่ต้องเข้าใจก่อนยื่นภาษีนะคะ

• ส่วนที่ใช้ลดหย่อนภาษีได้: เฉพาะเบี้ยประกันส่วนที่เป็นค่าความคุ้มครองชีวิตและค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์เท่านั้น สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท ตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากรที่มีผลบังคับใช้ในปี 2569 ค่ะ
• ส่วนที่นำไปลงทุน: เงินส่วนที่ถูกนำไปซื้อหน่วยลงทุนในกองทุนรวม จะไม่สามารถนำมาใช้ลดหย่อนภาษีซ้ำได้ค่ะ

ข้อควรระวังก่อนตัดสินใจทำประกันชีวิตควบการลงทุน

แม้จะมีความยืดหยุ่นสูง แต่สิ่งที่ต้องระวังคือ “ความเสี่ยงเรื่องค่าธรรมเนียมหักกินหน่วยลงทุน” ค่ะ หากตลาดการเงินเป็นขาลงติดต่อกันเป็นเวลานาน จนมูลค่าหน่วยลงทุนที่เราถืออยู่ลดลงอย่างมาก เงินส่วนนี้อาจไม่เพียงพอให้บริษัทประกันหักเป็นค่าความคุ้มครองชีวิตในอนาคต ซึ่งอาจทำให้เราต้องใส่เงินเบี้ยประกันเพิ่ม หรือความคุ้มครองสิ้นสุดลงก่อนกำหนดได้ค่ะ

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

ประกันชีวิตควบการลงทุน ถอนเงินออกมาใช้ก่อนได้ไหม?

สามารถถอนเงินบางส่วนออกมาใช้ได้ค่ะ โดยการขายคืนหน่วยลงทุนในพอร์ต แต่ต้องเหลือมูลค่าหน่วยลงทุนขั้นต่ำไว้ในกรมธรรม์ตามที่บริษัทประกันกำหนดไว้เพื่อรักษาความคุ้มครองค่ะ

ประกันชีวิตควบการลงทุน ลดหย่อนภาษีได้เต็มจำนวนเบี้ยที่จ่ายไหม?

ไม่เต็มจำนวนค่ะ สิทธิลดหย่อนภาษีจะคิดเฉพาะเบี้ยประกันส่วนค่าความคุ้มครองชีวิตและค่าธรรมเนียมกรมธรรม์เท่านั้น ไม่รวมเบี้ยส่วนที่ถูกนำไปซื้อหน่วยลงทุนค่ะ

หากกองทุนขาดทุน ความคุ้มครองชีวิตจะลดลงไหม?

ทุนประกันชีวิตกรณีเสียชีวิตยังคงเท่าเดิมตามสัญญาค่ะ ตราบใดที่มูลค่าหน่วยลงทุนคงเหลือในพอร์ตยังเพียงพอให้บริษัทหักค่าความคุ้มครองและค่าธรรมเนียมรายเดือนค่ะ

สรุป ประกันชีวิตควบการลงทุน คุ้มไหมสำหรับมือใหม่?

ประกันควบการลงทุน เหมาะกับคนที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตพร้อมโอกาสสร้างผลตอบแทนระยะยาว และต้องการความยืดหยุ่นในการปรับเปลี่ยนเบี้ยประกันตามช่วงชีวิตค่ะ แต่ถ้าคุณเป็นคนที่ไม่ชอบความเสี่ยง และต้องการเงินออมที่แน่นอน การเลือกประกันชีวิต ลดหย่อนภาษีแบบสะสมทรัพย์ดั้งเดิมอาจจะตอบโจทย์มากกว่านะคะ

ประกันควบการลงทุน (Unit Linked) มีความเสี่ยงจากการลงทุนในกองทุนรวม มูลค่าหน่วยลงทุนอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงตามสภาวะตลาด ผู้เอาประกันภัยอาจได้รับมูลค่ากรมธรรม์คืนต่ำกว่าเบี้ยประกันที่จ่ายไปได้ ผลการดำเนินงานของกองทุนในอดีตไม่ได้เป็นสิ่งยืนยันผลตอบแทนในอนาคต บทความนี้จัดทำขึ้นเพื่อให้ความรู้เท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำในการทำประกันภัยหรือการลงทุน โปรดศึกษาเอกสารเสนอขายกรมธรรม์และหนังสือชี้ชวนกองทุนโดยละเอียดก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้งค่ะ

บทความนี้จัดทำขึ้นโดยทีมงานร่วมกับเครื่องมือ AI เพื่อช่วยรวบรวมและเรียบเรียงข้อมูล และผ่านการตรวจทานโดยทีมบรรณาธิการก่อนเผยแพร่ ด้วยความปรารถนาดีจากทีมงานคุณน้าพาเทรด

ขอขอบคุณข้อมูลจาก: สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.) และ กรมสรรพากร

สำหรับใครที่สนใจอ่านรีวิวโบรกเกอร์ : Review Brokers

บทความในเรื่องการลงทุนที่น่าสนใจ : Investing

คลังความรู้จากคุณน้า : Knowledge