ฝากประจำ ดอกเบี้ยสูง เลือกยังไงให้คุ้มค่าและปลอดภัยที่สุด

ฝากประจำ ดอกเบี้ยสูง คือ รูปแบบการฝากเงินแบบมีกำหนดระยะเวลาที่ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่ไว้ล่วงหน้า และโดยทั่วไปจะสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปอย่างชัดเจนค่ะ การออมเงินรูปแบบนี้จึงได้รับความนิยมอย่างมากในกลุ่มมนุษย์เงินเดือนและผู้ที่ต้องการบริหารเงินออมด้วยความเสี่ยงต่ำ โดยไม่ต้องเผชิญกับความผันผวนของตลาดเหมือนสินทรัพย์ประเภทอื่น

ในบทความนี้ คุณน้าจะพามาเจาะลึกเรื่องเงื่อนไขการฝากประจำ การเสียภาษี และแนวทางการเลือกบัญชีเงินฝากประจำให้คุ้มค่าที่สุดกันค่ะ

หมายเหตุ: บทความนี้เป็นเพียงบทความให้ความรู้เท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินหรือการลงทุน การออมและการลงทุนทุกรูปแบบมีความเสี่ยง ผู้ฝากอาจได้รับผลตอบแทนต่ำกว่าที่คาดหรือสูญเสียโอกาสด้านเงินต้นได้ในบางเงื่อนไข และผลตอบแทนหรือเงื่อนไขในอดีตไม่ได้เป็นการรับประกันผลลัพธ์ในอนาคต โปรดใช้วิจารณญาณในการอ่านและตรวจสอบเงื่อนไขกับธนาคารก่อนตัดสินใจ

ฝากประจำ ดอกเบี้ยสูง คืออะไร?

ฝากประจำ ดอกเบี้ยสูง คือ บัญชีเงินฝากประเภทมีกำหนดระยะเวลา (Fixed Deposit Account) ที่ผู้ฝากตกลงจะคงเงินฝากไว้ตามระยะเวลาที่กำหนด เช่น 3 เดือน, 6 เดือน, 12 เดือน, 24 เดือน หรือ 36 เดือน โดยธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่แน่นอนและสูงกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ทั่วไป โดยสามารถตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำล่าสุดได้จากเว็บไซต์ ธนาคารแห่งประเทศไทย

ข้อจำกัดสำคัญของบัญชีฝากประจำ คือ เทรดเดอร์หรือผู้ฝากจะต้องไม่ถอนเงินออกมาก่อนกำหนด หากมีการถอนก่อนครบระยะเวลา ธนาคารอาจจะปรับลดอัตราดอกเบี้ยลงเท่ากับบัญชีออมทรัพย์ปกติ หรืออาจไม่ได้รับดอกเบี้ยเลยตามเงื่อนไขของแต่ละแห่งค่ะ

ฝากประจำ กับ ออมทรัพย์ ต่างกันยังไง?

ข้อควรรู้เรื่องภาษีดอกเบี้ยเงินฝากประจำ

อีกหนึ่งเรื่องสำคัญที่ผู้ฝากเงินมักมองข้ามคือเรื่อง ดอกเบี้ยฝากประจำ และภาระภาษีค่ะ โดยหลักเกณฑ์ทางภาษีของบัญชีฝากประจำแบ่งออกเป็น 2 กรณีหลัก ๆ ดังนี้

1. ฝากประจำทั่วไป: ดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีฝากประจำจะถูกหักภาษี ณ ที่จ่ายทันทีในอัตรา 15% ของดอกเบี้ยที่ได้รับ ไม่ว่าจำนวนดอกเบี้ยจะมากหรือน้อยเพียงใด (ต่างจากบัญชีออมทรัพย์ที่มีเกณฑ์ยกเว้นภาษีสำหรับดอกเบี้ยไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี)
2. ฝากประจำปลอดภาษี: เป็นโครงการสนับสนุนการออมระยะยาว โดยต้องฝากเงินจำนวนเท่ากันทุก ๆ เดือน เป็นเวลา 24 หรือ 36 เดือนติดต่อกัน ดอกเบี้ยที่ได้รับทั้งหมดจะได้รับการยกเว้นภาษี 100%

ฝากประจำ ดอกเบี้ยสูง ธนาคารไหนดี? เทคนิคการเลือกให้เหมาะกับเรา

การจะพิจารณาว่า ฝากประจำ ธนาคารไหนดี นั้น นอกจากจะดูตัวเลขอัตราดอกเบี้ยแล้ว ควรพิจารณาจากปัจจัยเหล่านี้ร่วมด้วยค่ะ:

• ระยะเวลาการฝาก: เลือกระยะเวลาที่เรามั่นใจว่าจะไม่ต้องดึงเงินก้อนนี้มาใช้
• เงื่อนไขเงินฝากขั้นต่ำ: บางธนาคารเสนอ ดอกเบี้ยฝากประจำ สูงมาก แต่กำหนดเงินฝากขั้นต่ำไว้สูงเช่นกัน
• รูปแบบการจ่ายดอกเบี้ย: เช่น จ่ายเมื่อครบกำหนด หรือจ่ายทุกรายเดือน

คุณน้าขอยกตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากประจำ

หากเราฝากเงินประจำก้อนเดียวจำนวน 100,000 บาท ระยะเวลา 12 เดือน ในอัตรา ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 2.0% ต่อปี

• สูตรคำนวณ: ดอกเบี้ยรับ = เงินต้น × อัตราดอกเบี้ย × (จำนวนวัน / 365)
• ดอกเบี้ยก่อนภาษี: $100,000 \times 2.0\% = 2,000$ บาท
• กรณีถูกหักภาษี 15%: จะเสียภาษี $2,000 \times 15\% = 300$ บาท
• ดอกเบี้ยสุทธิที่ได้รับ: 1,700 บาท (คำนวณจากเงินต้น 100,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 2.0% ต่อปี หักภาษี ณ ที่จ่าย 15%)

ทางเลือกออมเงินความเสี่ยงต่ำอื่น ๆ นอกจากเงินฝากประจำ

หากรู้สึกว่าระยะเวลาฝากประจำตึงเกินไป หรือต้องการลุ้นผลตอบแทนเพิ่มเติม ยังมีสินทรัพย์ความเสี่ยงต่ำอื่น ๆ ที่น่าสนใจค่ะ

สลากออมสิน

การซื้อสลากออมสินคือรูปแบบการฝากเงินกับธนาคารออมสินที่ได้ทั้ง อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ ตามระยะเวลา และมีสิทธิ์ลุ้นรับรางวัลใหญ่ในทุก ๆ เดือน โดยผลตอบแทนและเงินรางวัลที่ได้รับจะได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้ค่ะ

สหกรณ์ออมทรัพย์

สำหรับมนุษย์เงินเดือนหรือพนักงานองค์กร การฝากเงินหรือถือหุ้นในสหกรณ์ออมทรัพย์ของหน่วยงาน มักให้อัตราดอกเบี้ยและปันผลสูงกว่าธนาคารพาณิชย์ทั่วไป แถมมักจะได้รับการยกเว้นภาษีดอกเบี้ยเงินฝากอีกด้วย

คำถามที่พบบ่อย

ฝากประจำ ดอกเบี้ยสูง ธนาคารไหนดีที่สุด?

ธนาคารที่ดีที่สุดขึ้นอยู่กับเป้าหมายของเราค่ะ หากต้องการฝากรายเดือนสม่ำเสมอ แนะนำบัญชีฝากประจำปลอดภาษี 24 เดือนของธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ แต่หากมีเงินก้อนตั้งต้น แนะนำคัดเลือกธนาคารที่จัดโปรโมชั่นฝากประจำระยะสั้น (เช่น 7 เดือน หรือ 11 เดือน) ที่ให้ดอกเบี้ยพิเศษค่ะ

ถอนเงินฝากประจำก่อนครบกำหนด จะเกิดอะไรขึ้น?

หากถอนก่อนครบกำหนด เงื่อนไขส่วนใหญ่คือจะได้รับดอกเบี้ยลดลงเหลือเท่ากับอัตราดอกเบี้ยออมทรัพย์ปกติ หรือหากฝากไม่ถึงระยะเวลาที่ธนาคารกำหนด (เช่น ฝากไม่ถึง 3 เดือน) อาจจะไม่ได้รับดอกเบี้ยเลยในส่วนที่ถอนออกค่ะ

ฝากประจำ ดอกเบี้ยเสียภาษีไหม?

หากเป็นฝากประจำทั่วไป ดอกเบี้ยที่ได้รับจะถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% ทันทีไม่ว่าจำนวนเท่าใดค่ะ เว้นแต่จะเลือกฝากใน “บัญชีฝากประจำปลอดภาษี” ที่มีเงื่อนไขฝากเท่ากันทุกเดือนตามระยะเวลาที่กำหนด จึงจะได้รับยกเว้นภาษีค่ะ

สรุปเกี่ยวกับฝากประจำ ดอกเบี้ยสูง

การเลือกบัญชี ฝากประจำ ดอกเบี้ยสูง เป็นจุดเริ่มต้นการออมเงินที่ดีเยี่ยมสำหรับคนที่ต้องการความชัวร์และไม่รับความเสี่ยง โดยเฉพาะการใช้สิทธิฝากประจำแบบปลอดภาษีเพื่อสร้างวินัยทางการเงิน อย่างไรก็ตาม อย่าลืมแบ่งเงินสำรองฉุกเฉินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ปกติก่อนนำเงินมาฝากประจำนะคะ และเมื่อสะสมเงินออมได้มั่นคงแล้ว สามารถศึกษาความรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ กองทุนรวมคืออะไร เพื่อขยายโอกาสสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้นในอนาคตค่ะ

การลงทุนมีความเสี่ยงและมีผันผวนสูง นักลงทุนควรศึกษารายละเอียดให้รอบคอบ ทั้งปัจจัยพื้นฐานและปัจจัยทางเทคนิค ก่อนการตัดสินใจลงทุน ผลการดำเนินงานในอดีตไม่ได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลในอนาคต บทความนี้จัดทำขึ้นเพื่อให้ความรู้เท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำในการลงทุน ด้วยความปรารถนาดีจากทีมงานคุณน้าพาเทรด

บทความนี้จัดทำโดยทีมงานคุณน้าพาเทรด โดยมีการใช้เครื่องมือ AI ช่วยในการเรียบเรียงเนื้อหาเบื้องต้น และผ่านการตรวจสอบโดยทีมบรรณาธิการก่อนเผยแพร่ 

ขอขอบคุณข้อมูลจาก: ธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT) และ กรมสรรพากร

สำหรับใครที่สนใจอ่านรีวิวโบรกเกอร์ : Review Brokers

บทความในเรื่องการลงทุนที่น่าสนใจ : Investing

คลังความรู้จากคุณน้า : Knowledge