สหกรณ์ออมทรัพย์ คืออะไร? ทางเลือกออมเงินที่น่าสนใจ

สหกรณ์ออมทรัพย์ คือ สถาบันการเงินรูปแบบหนึ่งที่เกิดจากการรวมตัวกันของกลุ่มคนที่มีอาชีพหรือความสนใจเดียวกัน โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อส่งเสริมให้สมาชิกรู้จักการออมเงิน และให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่กันในหมู่สมาชิก สำหรับมนุษย์เงินเดือนและคนทำงาน การนำเงินไปฝากหรือลงทุนผ่านสหกรณ์ถือเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ได้รับความนิยมอย่างมากค่ะ ในบทความนี้ คุณน้าจะมาพาทำความรู้จักและเจาะลึกรายละเอียดเกี่ยวกับสหกรณ์ออมทรัพย์อย่างครบถ้วนค่ะ

หมายเหตุ: บทความนี้เป็นเพียงบทความให้ความรู้เท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินหรือการลงทุน การลงทุนมีความเสี่ยงและอาจสูญเสียเงินต้น ผลตอบแทนหรือผลการดำเนินงานในอดีตไม่ได้เป็นสิ่งยืนยันผลลัพธ์ในอนาคต โปรดใช้วิจารณญาณในการอ่าน 

สหกรณ์ออมทรัพย์ คืออะไร?

สหกรณ์ออมทรัพย์ คือ องค์กรทางการเงินที่ดำเนินงานตามหลักการช่วยเหลือตนเองและช่วยเหลือซึ่งกันและกัน โดยจัดตั้งขึ้นภายในกลุ่มบุคคลที่มีวงงานเดียวกัน เช่น สหกรณ์ออมทรัพย์ครู สหกรณ์ออมทรัพย์ข้าราชการ หรือสหกรณ์ออมทรัพย์ประจำบริษัทเอกชนต่าง ๆ

วัตถุประสงค์หลักคือการระดมเงินฝากจากสมาชิกมาบริหารจัดการ เพื่อนำไปปล่อยกู้ให้แก่สมาชิกที่มีความจำเป็นทางการเงินในอัตราดอกเบี้ยที่เป็นธรรม รวมถึงนำไปลงทุนตามกรอบกฎหมายเพื่อสร้างผลตอบแทนกลับคืนสู่สมาชิกในรูปของดอกเบี้ยเงินฝากและเงินปันผลค่ะ

สหกรณ์ออมทรัพย์ ข้อดีข้อเสีย และการฝากเงินสหกรณ์

การฝากเงินสหกรณ์เป็นรูปแบบการบริหารเงินที่ตอบโจทย์มนุษย์เงินเดือนที่ต้องการผลตอบแทนที่แน่นอนและมั่นคง อย่างไรก็ตาม การจะออมเงินให้ปลอดภัย เราต้องพิจราณาและเปรียบเทียบทั้งสองด้านก่อนตัดสินใจเสมอค่ะ

คุณน้าขอยกตัวอย่าง ข้อดีเรื่อง สหกรณ์ออมทรัพย์ ดอกเบี้ย

คุณน้าขอยกตัวอย่างข้อดีที่โดดเด่นที่สุดของการนำเงินมาออมไว้กับสหกรณ์ออมทรัพย์ ซึ่งได้แก่ เรื่องอัตราดอกเบี้ยและสิทธิประโยชน์ทางการเงิน ดังนี้ค่ะ

• สหกรณ์ออมทรัพย์ ดอกเบี้ย สูงกว่าธนาคาร: โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของสหกรณ์ออมทรัพย์มักจะให้ผลตอบแทนสูงกว่าบัญชีเงินฝากประหยัดหรือฝากประจำของธนาคารพาณิชย์
• เงินปันผลตามหุ้น: นอกจากดอกเบี้ยเงินฝากแล้ว สมาชิกที่ถือหุ้นสหกรณ์ยังมีโอกาสได้รับ “เงินปันผลตามหุ้น” (Dividend) และ “เงินเฉลี่ยคืน” (Patronage Refund) ตามสัดส่วนการใช้บริการในแต่ละปีงบประมาณ
• สิทธิประโยชน์ทางภาษี: ดอกเบี้ยเงินฝากที่ได้รับจากสหกรณ์ออมทรัพย์ได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ตามประมวลรัษฎากร มาตรา 42 (17)

สหกรณ์ออมทรัพย์ ความเสี่ยง และข้อจำกัดที่ควรระวัง

แม้ว่าผลตอบแทนจะน่าดึงดูด แต่เรื่องของ สหกรณ์ออมทรัพย์ ความเสี่ยง ก็เป็นประเด็นที่นักออมทุกคนห้ามมองข้ามเด็ดขาดค่ะ

• ไม่อยู่ภายใต้สถาบันคุ้มครองเงินฝาก: เงินฝากในสหกรณ์ออมทรัพย์ไม่ได้ถูกคุ้มครองโดยสถาบันคุ้มครองเงินฝาก (DPA) เหมือนธนาคารพาณิชย์ ความมั่นคงจึงขึ้นอยู่กับฐานะทางการเงินและการบริหารงานของสหกรณ์นั้น ๆ โดยตรง
• สภาพคล่องมีจำกัด: การถอนเงินหรือถอนหุ้นอาจมีเงื่อนไขและข้อจำกัดตามระเบียบของแต่ละแห่ง ไม่สามารถถอนผ่านตู้ ATM หรือแอปพลิเคชันได้ยืดหยุ่นเท่าธนาคาร
• ความเสี่ยงจากการบริหารจัดการ: หากสหกรณ์นำเงินไปปล่อยกู้แล้วเกิดหนี้เสีย (NPL) สูง หรือนำเงินไปลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงเกินไป อาจส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องและการจ่ายเงินปันผลได้ค่ะ

ทางเลือกอื่นที่น่าสนใจ สลากออมสิน และ พันธบัตรออมทรัพย์

สำหรับคนที่ต้องการกระจายความเสี่ยงและมองหาทางเลือกออมเงินที่ให้ความคุ้มครองเงินต้นแบบ 100% การออมเงินผ่านสถาบันการเงินของรัฐก็เป็นทางเลือกที่ไม่ควรมองข้ามค่ะ

รู้หรือไม่? สลากออมสิน และ พันธบัตรออมทรัพย์ ต่างจากสหกรณ์อย่างไร?

รู้หรือไม่? สลากออมสิน และ พันธบัตรออมทรัพย์ มีความแตกต่างจากสหกรณ์ออมทรัพย์อย่างชัดเจนในเรื่องของผู้ออกเครื่องมือและความเสี่ยงค่ะ โดยทั้งสองรูปแบบได้รับการค้ำประกันเงินต้นและดอกเบี้ยโดยรัฐบาลไทย ตามพระราชบัญญัติการบริหารหนี้สาธารณะ ต่างจากสหกรณ์ที่ความเสี่ยงขึ้นอยู่กับตัวองค์กรเอง เหมาะสำหรับคนที่รับความเสี่ยงได้ต่ำมากและต้องการความปลอดภัยของเงินต้นสูงสุดค่ะ 

คำถามที่พบบ่อย

ถอนเงินสหกรณ์ออมทรัพย์ได้ไหม?

ถอนเงินได้ตามเงื่อนไขของประเภทบัญชีเงินฝากที่เปิดไว้ค่ะ หากเป็นบัญชีออมทรัพย์ปกติสามารถถอนได้ตามระเบียบของสหกรณ์ แต่หากเป็นเงินค่าหุ้น สมาชิกจะไม่สามารถถอนเฉพาะเงินหุ้นออกมาได้ จนกว่าจะถอนชื่อลาออกจากสมาชิกภาพของสหกรณ์นั้น ๆ ค่ะ

ฝากเงินสหกรณ์ออมทรัพย์ เสี่ยงไหม?

มีความเสี่ยงในระดับปานกลางค่ะ ความเสี่ยงหลักไม่ได้มาจากตลาดทุน แต่มาจากความเสี่ยงด้านการบริหารจัดการและสภาพคล่องภายในของแต่ละสหกรณ์ เนื่องจากไม่อยู่ภายใต้การคุ้มครองของสถาบันคุ้มครองเงินฝาก ผู้ฝากจึงควรเลือกลงทุนกับสหกรณ์ที่มีธรรมาภิบาลและงบการเงินที่เข้มแข็งค่ะ

ฝากเงินสหกรณ์ออมทรัพย์ ได้ดอกเบี้ยเท่าไหร่?

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 2.5% – 4.5% ต่อปี ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละสหกรณ์ สภาวะดอกเบี้ยในตลาด และประเภทของบัญชีเงินฝากค่ะ

สรุปเกี่ยวกับสหกรณ์ออมทรัพย์

สรุปแล้ว สหกรณ์ออมทรัพย์ คือ ทางเลือกในการออมและการลงทุนที่น่าสนใจสำหรับคนทำงาน เพราะให้ผลตอบแทนในรูปของดอกเบี้ยและเงินปันผลที่สูงกว่าเงินฝากธนาคารทั่วไป อย่างไรก็ตาม ผู้ฝากต้องชั่งน้ำหนักระหว่างผลตอบแทนกับความเสี่ยงเรื่องสภาพคล่องและความมั่นคงขององค์กรให้ดี การกระจายเงินออมไปยังสินทรัพย์อื่น ๆ จะช่วยสร้างพอร์ตการออมที่มั่นคงยิ่งขึ้นค่ะ หากต้องการวางแผนการเงินอย่างเป็นระบบ สามารถศึกษาคู่มือเพิ่มเติมได้ที่ มนุษย์เงินเดือนควรบริหารเงินยังไง เพื่อปรับใช้ให้เข้ากับสไตล์ของคุณค่ะ

การลงทุนและการฝากเงินกับสหกรณ์มีความเสี่ยงและอาจสูญเสียเงินต้น ผู้ลงทุนควรศึกษารายละเอียดและเงื่อนไขของสหกรณ์แต่ละแห่งให้รอบคอบก่อนตัดสินใจนำเงินไปฝากหรือซื้อหุ้น ผลการดำเนินงานหรืออัตราเงินปันผลในอดีตไม่ได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลตอบแทนในอนาคต บทความนี้จัดทำขึ้นเพื่อให้ความรู้เท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินหรือการลงทุนส่วนบุคคล ด้วยความปรารถนาดีจากทีมงานคุณน้าพาเทรด 

เนื้อหาส่วนหนึ่งของบทความนี้จัดทำขึ้นโดยได้รับความช่วยเหลือจากเทคโนโลยีปัญญาประดิษฐ์ (AI) และผ่านการตรวจทานโดยทีมบรรณาธิการก่อนเผยแพร่ 

ขอขอบคุณข้อมูลจาก: กรมส่งเสริมสหกรณ์ กรมตรวจบัญชีสหกรณ์ กรมสรรพากร และ สำนักงานบริหารหนี้สาธารณะ

สำหรับใครที่สนใจอ่านรีวิวโบรกเกอร์ : Review Brokers

บทความในเรื่องการลงทุนที่น่าสนใจ : Investing

คลังความรู้จากคุณน้า : Knowledge