เช่า VS ซื้อคอนโดดีไหม? 10 ปีผ่านไป แบบไหนคุ้มกว่ากัน!

ปัญหาโลกแตกที่ยังคงมีข้อถกเถียงอยู่ตลอดเวลาระหว่าง ‘เช่า VS ซื้อคอนโดดีไหม’ แบบไหนดีกว่ากันแน่! ในบทความนี้ คุณน้าจะมาเปรียบเทียบข้อดีและข้อเสียของการเช่ากับซื้อที่อยู่อาศัย โดยเทียบให้เห็นชัด ๆ ว่า หาก 10 ปีผ่านไป เลือกแบบไหนคุ้มค่ากว่ากัน และสไตล์การใช้ชีวิตของคุณเหมาะกับแบบไหน ห้ามพลาดบทความนี้กันนะคะ!

รวมเช็กลิสต์ก่อนตัดสินใจ เช่าหรือซื้อคอนโดดีไหม

หากคุณเริ่มรู้สึกอยากได้บ้านหรือคอนโดสักหลัง แล้วเกิดลังเลว่าจะเช่าหรือซื้อบ้านดีไหม เพื่อให้ตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์ของคุณ โดยคุณน้าขอทำ 3 เช็กลิสต์เพื่อให้คุณกลับไปตั้งคำถามตนเองว่า คุณมีความพร้อมหรือยัง โดยมีรายละเอียด ดังนี้

เช็กลิสต์ที่หนึ่ง: เป้าหมายในการใช้ชีวิต

สิ่งแรกที่คุณควรตั้งคำถามกับตนเอง ก็คือ เป้าหมายในการใช้ชีวิตค่ะ เพราะจะเป็นตัวกำหนดแบบแผนในชีวิตของคุณว่าจะไปในทิศทางไหน

หากคุณอยู่ในช่วงสร้างเนื้อสร้างตัว และยังไม่แน่ใจว่าจะทำงานนี้ตลอดไปไหม การเช่าบ้านหรือคอนโดก็เป็นหนึ่งในตัวเลือกที่น่าสนใจ ในขณะที่หากคุณเริ่มเข้ามาทำงานในกรุงเทพ แล้วอยากลงหลักปักฐานในระยะยาว 10 ปีข้างหน้า การซื้อบ้านหรือคอนโดก็อาจจะตอบโจทย์การใช้ชีวิตของคุณได้ดีกว่า

เช็กลิสต์ที่สอง: สภาพคล่องทางการเงิน

คุณควรประเมินสภาพคล่องทางการเงินว่า มีความพร้อมมากแค่ไหน ไม่ว่าจะเป็นรายรับ-รายจ่าย, ภาระหนี้สิน หรือแม้แต่เงินออมสำรอง ถ้าหากเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดขึ้นในอนาคต คุณจะสามารถจัดการสภาพคล่องทางการเงินได้ค่ะ

เช็กลิสต์ที่สาม: ความสามารถในการโปะบ้าน

หลายคนอาจจะไม่อยากเป็นหนี้ในระยะยาว เพราะสิ่งที่ต้องคำนึงในการซื้อบ้านหรือคอนโด ก็คือ ดอกเบี้ยบ้าน ซึ่งส่วนใหญ่แล้ว จะนิยมโปะบ้านด้วยดอกเบี้ยแบบลอยตัว เพราะเป็นดอกเบี้ยที่จะเปลี่ยนแปลงไปตามต้นทุนทางการเงินของธนาคารผู้ออกสินเชื่อค่ะ ทำให้เมื่ออัตราดอกเบี้ยมีการปรับตัวลง ดอกเบี้ยบ้านก็จะปรับลดลงและค่างวดก็จะถูกลดลงตามไปด้วย

เรียกได้ว่า ความสามารถในการโปะหนี้ไม่ใช่ทุกคนจะทำได้ และใครที่มองว่าการซื้อบ้านหรือคอนโดเป็นหนี้ก้อนใหญ่เกินไป การเลือกเช่าบ้านหรือคอนโดเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า แต่หากใครมีความพร้อมและมีวินัยทางการเงิน การเลือกซื้อบ้านอาจจะอำนวยความสะดวกในระยะยาวได้มากกว่าค่ะ

การเช่าและซื้อคอนโด 10 ปีผ่านไป แบบไหนคุ้มกว่ากัน?

คุณน้าขอเปรียบเทียบระหว่าง ‘การเช่า’ และ ‘การซื้อ’ คอนโดในราคา 3,000,000 บาท 32 ตารางเมตร ในระยะเวลา 10 ปี เพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าเลือกแบบไหนดี โดยมีรายละเอียด ดังนี้

*หมายเหตุ: การคำนวณการเช่าและซื้อคอนโดอาจจะมีการปรับเปลี่ยนตัวเลขและรายการในการใช้จ่าย ซึ่งจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละบุคคล

ตัวอย่างคำนวณการเช่าคอนโด 10 ปี

คุณน้าขอสมมติรายการเช่าคอนโด โดยมีรายละเอียด ดังนี้

*ข้อสังเกตเพิ่มเติม: อัตราผลตอบแทน 4% ต่อปี เป็นเพียงสมมติฐานที่คุณน้าตั้งขึ้นมา เพื่อใช้ในการยกตัวอย่างเท่านั้น เพราะผลตอบแทนจะขึ้นอยู่กับประเภทสินทรัพย์ที่เลือกลงทุน ซึ่งมีความเสี่ยงและให้ผลตอบแทนที่แตกต่างกันออกไป

คำแนะนำจากคุณน้า: การคำนวณเช่าคอนโดจะแบ่งออกเป็น 2 ส่วน ได้แก่ 1. ค่าใช้จ่ายรวม 10 ปี และ 2. ผลตอบแทนจากการลงทุน

ส่วนที่ 1: ค่าใช้จ่ายรวม 10 ปี

1. ค่าเช่าสะสม 10 ปี

= 12,000 x 120

= 1,440,000 บาท

2. ค่าเช่าสะสมรวมกับค่าใช้จ่ายแฝง

= 1,440,000 + 144,000 บาท

= 1,584,000 บาท

ส่วนที่ 2: ตอบแทนจากการลงทุน

หากคุณน้านำเงินก้อนมาลงทุนและได้ผลตอบแทน 4% ต่อปี เป็นเวลา 10 ปี ซึ่งจะใช้สูตรดอกเบี้ยทบต้น ดังนี้

= 560,000 x (1+0.04)^10

= 828,937 บาท

ตัวอย่างคำนวณการซื้อคอนโด 10 ปี

คุณน้าขอสมมติรายการซื้อคอนโดในราคา 3,000,000 บาท โดยมีรายละเอียด ดังนี้

*ข้อสังเกตเพิ่มเติม: เพื่อให้ง่ายต่อการคำนวณ คุณน้าขอกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่ 3.2% ต่อปี แต่ในความเป็นจริง ธนาคารส่วนใหญ่จะให้ดอกเบี้ยคงที่เฉพาะช่วง 1-3 ปีแรก หลังจากนั้น จะปรับเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ซึ่งอาจทำให้ค่างวดและดอกเบี้ยสะสมรวมสูงกว่าตัวอย่างที่แสดงไว้ได้ค่ะ

คำแนะนำจากคุณน้า: การคำนวณซื้อคอนโดจะแบ่งออกเป็น 2 ส่วน ได้แก่ 1. ค่าใช้จ่ายรวม 10 ปี และ 2. สถานะหนี้คงเหลือหลังจาก 10 ปีผ่านไป เพื่อให้เห็นภาพที่ชัดเจนมากขึ้นค่ะ

ส่วนที่ 1: ค่าใช้จ่ายรวม 10 ปี

1. เงินดาวน์ 10% 

= 300,000 บาท

2. ยอดกู้ธนาคาร 

= 3,000,000 – 300,000 บาท

= 2,700,000 บาท

3. ค่างวดต่อเดือน โดยคุณน้าคำนวณจากเครื่องมือคำนวณสินเชื่อของธนาคารธอส. 

= 13,300 บาท

4. ดังนั้น ยอดผ่อนสะสมในระยะเวลา 10 ปี 

= 13,300 x (12 x 10)

= 1,596,000 บาท

5. ยอดสะสมรวมเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายแฝงในระยะเวลา 10 ปี

= 1,596,000 + 300,000 + 422,000 บาท

= 2,318,000 บาท

ส่วนที่ 2 : สถานะหนี้คงเหลือหลังจาก 10 ปีผ่านไป

1. ยอดผ่อนสะสมหักออกจากดอกเบี้ยสะสมที่จ่ายให้ธนาคาร 10 ปี (ประมาณ 734,542.97 บาท)

= 1,596,000 – 734,542.97 บาท

= 861,457.03 บาท

2. ยอดหนี้คงเหลือ

= 2,700,000 – 861,457 บาท

=1,838,543 บาท

*ข้อสังเกต: อัตราดอกเบี้ยสะสมจะถูกคำนวณตามสูตรธนาคาร โดยคุณจะต้องคำนวณเป็นรายเดือนไปเรื่อย ๆ ให้ครบ 10 ปีค่ะ ดังนั้น คุณน้าขอยกตัวอย่างสูตรการคำนวณดอกเบี้ยสะสม สำหรับ 2 เดือนแรก เพื่อให้เห็นภาพชัดเจน โดยมีรายละเอียด ดังนี้

(เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวดนั้น) ÷ จำนวนวันใน 1 ปี

เดือนมกราคม

= (2,700,000 x 3.2% x 31) ÷ 365 

= ประมาณ 7,338 บาท

ยอดเงินต้นคงเหลือรวมกับดอกเบี้ย

= 2,700,000 + 7,338 บาท

= 2,707,338 บาท

ยอดเงินหักออกจากค่างวดที่จ่ายต่อเดือน 13,300 บาท

= 2,707,338 – 13,300 บาท

= 2,694,038 บาท

เดือนกุมภาพันธ์

(เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวดนั้น) ÷ จำนวนวันใน 1 ปี 

= (2,694,038 x 3.2% x 28) ÷ 365

= ประมาณ 6,613 บาท 

ยอดเงินต้นคงเหลือรวมกับดอกเบี้ย

= 2,694,038 + 6,613 บาท 

= 2,700,651 บาท

ยอดเงินหักออกจากค่างวดที่จ่ายต่อเดือน 13,300 บาท

= 2,700,651 – 13,300 บาท

= 2,687,351 บาท

หลังจากนั้น คำนวณไปเรื่อย ๆ ให้ครบ 10 ปี และเพื่อไม่ให้เป็นการเสียเวลา คุณน้าขอใช้ Prompt บน Gemini เพื่อช่วยคำนวณดอกเบี้ยสะสม ซึ่งช่วยประหยัดเวลาในการคำนวณได้ค่ะ

ตารางเปรียบเทียบสรุป : เช่าและซื้อคอนโด 10 ปีผ่านไป แบบไหนคุ้มกว่ากัน?

ข้อดี-ข้อเสียของการเช่าบ้านหรือคอนโด

ข้อดี-ข้อเสียของการซื้อบ้านหรือคอนโด

คำถามที่พบบ่อยการเช่าและซื้อที่อยู่อาศัยดีไหม

ดอกเบี้ยบ้านหรือคอนโดลดหย่อนภาษีได้เท่าไหร่?

ผู้ขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถนำดอกเบี้ยกู้ซื้อมาใช้ลดหย่อนภาษีได้ สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี โดยลักษณะที่อยู่อาศัยที่เข้าเกณฑ์ลดหย่อน ได้แก่ บ้านเดี่ยว, บ้านแฝด, คอนโด, ห้องชุด, ทาวน์เฮาส์, ทาวน์โฮม หรืออาคารพาณิชย์

สำหรับกรณีกู้ร่วมจะต้องแบ่งสิทธิลดหย่อนคนละเท่า ๆ กัน ตามจำนวนผู้กู้ โดยสิทธิลดหย่อนรวมกันไม่เกิน 100,000 บาท ต่อปี นอกจากนี้ สำหรับกรณีมีบ้านหลายหลัง สามารถนำดอกเบี้ยกู้ซื้อจากทุกหลังมาใช้สิทธิลดหย่อนได้ แต่ต้องรวมกันไม่เกิน 100,000 บาท ต่อปีเช่นกันค่ะ

ขั้นตอนการแจ้งขอลดหย่อนภาษีดอกเบี้ยบ้าน มีอะไรบ้าง?

1. แจ้งเรื่องให้ธนาคารที่ขอสินเชื่อส่งข้อมูลให้กรมสรรพากร โดยสามารถแจ้งความประสงค์บนเว็บไซต์หรือแอปพลิเคชันของธนาคาร
2. เตรียมเอกสารในการยื่นภาษีให้เรียบร้อย ไม่ว่าจะเป็นหนังสือรับรองการจ่ายดอกเบี้ยกู้ยืม (ล.ย. 02), สำเนาสัญญากู้ยืมเงิน และเอกสารแสดงกรรมสิทธิ์อื่น ๆ 
3. ยื่นแบบแสดงรายการภาษีภ.ง.ด. 90/91 ในช่วงระยะเวลาที่กำหนด

*หมายเหตุ: หากคุณยื่นภาษีเรียบร้อยแล้วมียอดที่จ่ายเกิน อย่าลืมขอคืนภาษีกันด้วยนะคะ เพื่อรักษาสิทธิประโยชน์ของคุณค่ะ

เช่าบ้านหรือคอนโดแพงกว่าซื้อจริงไหม?

จริงอยู่ที่การเช่าบ้านหรือคอนโดมีค่าใช้จ่ายต่อเดือน และค่าใช้จ่ายแฝงถูกกว่าการซื้อบ้าน แต่ในระยะยาวนั้น ค่าใช้จ่ายทั้งหมดอาจสูงกว่าเงินผ่อนบ้านได้เช่นกันค่ะ ดังนั้นอย่าลืมประเมินเป้าหมายการใช้ชีวิต ควบคู่ไปกับสภาพคล่องทางการเงินของตนเองควบคู่ไปด้วยนะคะ

สรุปคำแนะนำจากคุณน้า เช่าหรือซื้อแบบไหนเหมาะกับคุณ

คุณน้าไม่ได้ตัดสินว่าการเช่าและซื้อบ้านหรือคอนโดแบบไหนดีกว่ากัน เพราะการเช่าหรือซื้อล้วนมีข้อดีและข้อเสียที่แตกต่างกัน อีกทั้งไลฟ์สไตล์การใช้ชีวิตของแต่ละคนก็ไม่เหมือนกันอีกด้วย ดังนั้น อย่าลืมกลับไปตั้งคำถามกับตนเองว่า คุณเหมาะกับการใช้ชีวิตแบบไหน ซึ่งในวันนี้ คุณอาจจะยังคงเช่าอยู่ แต่ในอนาคตข้างหน้า คุณอาจจะตัดสินใจมีบ้านหรือคอนโดหลังแรกก็ได้ค่ะ เพราะชีวิตล้วนปรับเปลี่ยนได้เสมอ

สำหรับใครที่สนใจอ่านรีวิวโบรกเกอร์ : Review Brokers

บทความในเรื่องการลงทุนที่น่าสนใจ : Investing

คลังความรู้จากคุณน้า : Knowledge